S’il est une entreprise qui peut se targuer d’être 100 % numérique, c’est bien PayPal, la plateforme qui propose aux entreprises et aux consommateurs d’envoyer et de recevoir des paiements numériques de manière sécurisée. Depuis 1998, la marque a évolué et s'est développée au rythme de la technologie. Aujourd'hui, la taille de son réseau et l'utilisation qu’en font les consommateurs en ont fait un nom incontournable dans le domaine des systèmes de paiement. Au départ, la société a émergé de x.com et de Confinity en tant qu’entreprise de cryptographie, développant des paiements P2P et utilisant la technologie Beam du PalmPilot. « Au fil du temps, nous sommes devenus une solution de paiement par courrier électronique, de sorte qu'il suffisait d'avoir une adresse électronique pour recevoir de l'argent », explique Sri Shivananda, vice-président exécutif et CTO de PayPal.

Rapidement, la marque est devenue un fournisseur de services tiers non officiel que les utilisateurs d’eBay incluaient comme méthode de paiement dans les descriptions d'articles. « eBay a vu l'opportunité de nous accueillir dans son giron et, finalement, nous avons été rachetés, devenant ainsi leur service de paiement officiel », ajoute Sri Shivananda. « Nous avons grandi en même temps qu'eBay et avons continué à le faire après notre séparation en 2015 ». Depuis la création de PayPal, l'innovation et la technologie font partie intégrante du succès de la marque, qui, selon Sri Shivananda, s'est développée à travers les phase de démarrage, de croissance et d'expansion, puis en se positionnant dans une mentalité de plateforme, dit-il, en exploitant la philosophie du cloud, en intégrant les acquisitions, en unifiant les actifs de données et en utilisant la science des données et l'IA.

Une stratégie, cinq clés

D’un point de vue technologique, le moteur stratégique de la marque est divisé en cinq domaines d'investissement. Selon Sri Shivananda, la sécurité est la priorité absolue, car il est essentiel d'offrir une plateforme de confiance aux clients dans un climat où les failles de sécurité se multiplient. « Lorsque nous parlons de sécurité, ce qui était suffisant hier ne l'est plus aujourd'hui », explique-t-il. « PayPal, comme beaucoup d'autres grandes entreprises, subit des attaques chaque seconde, et nous ne pouvons gérer ce volume de menaces qu'à travers une architecture avec des couches de sécurité renforcées et une technologie solide, comme l'IA ». La stabilité est un autre objectif. Pour les 35 millions de commerçants qui s’appuient sur la solution de PayPal comme moyen de paiement dans leur entreprise, il est essentiel que le service soit de haute qualité, fiable et toujours disponible. « Il est de notre responsabilité de veiller à ce que chaque transaction valide soit effectuée et parvienne au vendeur », explique-t-il.

Un autre élément fondamental est la rapidité, c'est-à-dire la capacité à maintenir l'innovation à un rythme supérieur à celui de l'industrie. Pour ce faire, explique le CTO, l'entreprise investit massivement dans ses plateformes, ses outils et ses processus de cycle de vie du développement de produits afin d'améliorer le flux et d'éliminer les obstacles qui surviennent au cours de l'exécution. « Cela nous permet d'accroître la productivité et la créativité des développeurs », explique-t-il. De 2016 à 2022, l'entreprise est passée d’un volume de paiements de 354 milliards de dollars à 1,36 billion de dollars l'année dernière. Selon Sri Shivananda, cette croissance doit être soutenue par une architecture technologique capable d'évoluer en augmentant la capacité, sans nécessiter de lourds travaux d'ingénierie, de reconstruction ou de réarchitecture. En d'autres termes, l'évolutivité.

Enfin, il y a l'efficacité. « Tout en travaillant dans ces domaines, nous devons surveiller de près l'efficacité et les dépenses pour nous assurer que notre coût par transaction est le plus bas et que nous maintenons l'excellence opérationnelle dans tous les domaines technologiques ». Pour relever ces défis, PayPal dispose d'une équipe technique hautement qualifiée et, l'année dernière, l'investissement mondial dans la technologie et le développement s'est élevé à plus de 3,2 milliards de dollars. « Notre équipe technologique travaille à l'échelle mondiale et dans toutes les régions, de sorte que nous tirons des leçons différentes de chacune d'entre elles, que nous appliquons au reste des marchés où nous opérons », poursuit Sri Shivananda. Et d’ajouter : « Cela nous permet également d'avoir ce qu'il y a de mieux en termes de technologie mondiale, d'atténuation et de prévention de la fraude, et de mesures de cybersécurité sur tous les marchés, tout en respectant les réglementations locales et les exigences de conformité ».

Quatre couches technologiques pour organiser le tout

Pour que tous ces domaines stratégiques soient aussi fluides que possible, la technologie de PayPal est organisée en quatre couches principales. Au niveau le plus bas se trouve l'infrastructure, composée de bases de données et de data lakes. Ces applications sont hébergées sur d'innombrables serveurs, mais une partie de la technologie est passée sur le cloud public. Cette combinaison assure à l'entreprise d’offrir à ses clients la connexion attendue dans le monde entier avec la rapidité, la valeur et la fiabilité promises. Les données des utilisateurs sont également hébergées dans cette couche, y compris le profil, le comportement, les transactions et les risques. Il s'agit donc, en résumé, du squelette structurel de PayPal. La deuxième couche est constituée d'un ensemble de technologies qui sous-tendent tous les produits et services. « Nous les appelons les plateformes fondamentales et elles nous permettent d'utiliser efficacement l'infrastructure sous-jacente », explique-t-il. Ces plateformes sont constituées d'une série de fonctionnalités, telles que des outils internes pour les développeurs et les ingénieurs, ou des services tels que la mise en cache, la messagerie, la gestion des mots de passe et la cryptographie, « C'est vital pour notre activité », ajoute-t-il. « C'est comme le système nerveux de PayPal ».

La couche suivante, appelée Plateformes communes, est celle où se trouve la technologie qui compose les produits et les services. Elle comprend l'identité (authentification des utilisateurs), les paiements (transactions), le risque (confiance et sécurité), la conformité (respect des obligations dans toutes les juridictions), la vie privée (protection des informations contextuelles), les taxes, les finances (mouvements d'argent) et la trésorerie (gestion de l'argent). C'est, selon Sri Shivananda, le cerveau de PayPal. Enfin, la quatrième est la couche d'expérience du vendeur, du consommateur et du développeur, qui comprend l'interface web, les applications mobiles et les API nécessaires aux clients pour utiliser le service PayPal de manière interactive et programmatique. Cette couche est considérée comme le cœur, et donc la plus proche des clients.

Des technologies de rupture tournées vers l'avenir

Bien que la marque dispose de plusieurs technologies de pointe, l'une des plus pertinentes pour le développement futur de l'entreprise est l’IA. « Nous travaillons sur ce sujet depuis plus d'une décennie, notamment sur le deep learning basé sur les transformateurs », explique Sri Shivananda. « Aujourd'hui, nous appliquons l’IA et le ML à l'ensemble de nos activités, notamment pour la réduction de la fraude, la gestion des risques, la protection des clients, les services personnalisés et l'autonomisation du commerce mondial ». L’entreprise, qui compte plus de 431 millions de comptes actifs, voit dans l'IA un énorme potentiel pour créer la prochaine génération de paiements et de commerce. Les données qui libèrent de la valeur aux deux extrémités sont essentielles. « Actuellement, PayPal possède plus de 200 pétaoctets de données de paiement, un avantage concurrentiel avec des informations précieuses et le potentiel de générer de meilleures expériences commerciales pour les consommateurs et les commerçants », dit-il.

Un exemple de l’impact de l'IA peut être vu de 2019 à 2022, lorsque le taux de perte de l’entreprise a diminué de près de la moitié, en partie grâce aux progrès des algorithmes et de la technologie de l’IA. « Aujourd'hui, grâce à nos avancées en matière d'IA, nous pouvons nous adapter rapidement à l'évolution des schémas de fraude pour protéger nos clients », affirme-t-il. « Les modèles de deep learning de PayPal peuvent être formés et mis en production en deux semaines, et même plus rapidement pour les algorithmes plus simples. Cela nous permet de former des modèles en utilisant les dernières données de production, d'intégrer de nouveaux schémas de fraude et d'obtenir un retour d'information de la part des agents internes et des clients ».

Le service de paiement travaille également à façonner la prochaine génération de monnaies numériques et l'infrastructure financière correspondante. Pour ce faire, PayPal a investi dans sa propre technologie, son personnel et des entreprises axées sur la blockchain, et a déposé des brevets liés aux crypto-monnaies. « Compte tenu de notre expérience en tant que société de paiements numériques de confiance et de nos solides relations avec l'écosystème réglementaire et financier, nous pensons que la combinaison de notre équipe blockchain, crypto-monnaies et monnaies numériques (BCDC), et de nos investissements dans l'infrastructure technique et réglementaire, constituera une plateforme solide pour nos aspirations dans cet espace ».